С чего всё начиналось

Относительно недавно, примерно в 2012 году, в Украине появились первые микрофинансовые организации (МФО) – новинка на рынке финансовых услуг, которая заняла свою нишу в области онлайн кредитования населения. Буквально за несколько лет количество МФО в Украине стремительно выросло и, на начало 2020 года, число официально зарегистрированных организаций перевалило за сотню (МФО, работающие онлайн), не говоря уже о тех компаниях, которые предоставляют свои услуги неофициально.

Следует отметить, что само понятие МФО в мире появилось относительно недавно. В 70-х годах прошлого столетия, в Бангладеш, Мухаммад Юнус (профессор экономики, лауреат Нобелевской премии и основатель первого в мире микрофинансового банка Grameen Bank), спасая жителей одной из нищих деревень от ненасытных кредиторов, самостоятельно погасил все их долги и сам начал выдавать жителям небольшие суммы денег в кредит под небольшой процент, не требуя от них ни залога ни какого-либо поручительства. Единственным его условием было то, что, получив деньги в кредит, заемщик обязывался вложить деньги в развитие и расширение своего бизнеса. В 1983 году Юнус основал Grameen Bank, который и стал прообразом современных микрофинансовых организаций.

В 2006 году Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира «За усилия по созданию основ для социального и экономического развития», а 2005 год был назван ООН международным годом микрокредитования.

Основоположницей же современного вида микрофинансовых организаций (собственно, как и самого понятия онлайн кредитование) стала британская компания Wonga, которая в 2007 году одной из первых стала выдавать онлайн кредиты при помощи Интернет.

МФО vs банки – есть ли конкуренция?

Одним из основных и ключевых преимуществ микрофинансовых организаций перед банками является простота оформления и доступность кредитных денег практически для всех слоев населения. Если вам, к примеру, необходимо взять деньги в кредит в банке, то вам потребуется собрать достаточно объемный пакет документов, чтобы убедить банк в том, что вы обладаете достаточной платежеспособностью и сможете вовремя погасить взятые на себя кредитные обязательства. Также, нужно понимать, что, чем большая сумма вам нужна, тем больше требований банк предъявляет к вам, как к заемщику – вас могут попросить предоставить одного или нескольких платежеспособных поручителей по кредиту или обеспечить кредитные средства каким-либо существенным залоговым имуществом (автомобилем или квартирой, к примеру). По времени, вся процедура оформления кредита и проверок может растянуться не на один день.

На фоне банковской бюрократии, обращение за онлайн кредитом в микрофинансовую организацию выглядит намного более привлекательно и просто. Единственные документы, которые вам потребуются, чтобы взять деньги в кредит, - это паспорт гражданина Украины и идентификационный код. А сам процесс оформления онлайн кредита (от регистрации на сайте микрофинансовой организации и заполнения анкеты заемщика до получения денег на карту) займет у вас не более 30 минут, без надобности посещать отделение компании, как в случае с банком.

При этом, подписание кредитного договора также происходит онлайн, например, при помощи SMS с телефона заемщика.

Сравнение кредитных услуг

1 Кредиты для физических лиц (наличными или на карту).

2 Максимальная сумма онлайн кредита, которую можно оформить в МФО (на основе данных, предоставленных онлайн-каталогом МФО Украины - PrimeCredits).

3 Акционная ставка для новых клиентов, которые впервые берут деньги в кредит в определенной МФО.

4 Общее время, затраченное на регистрацию и заполнение анкеты, а также на верификацию и принятие решения по кредитной заявке.

Несмотря на, казалось бы, очевидные преимущества онлайн кредитования перед стандартными банковскими кредитами, говорить о том, что у банков отобрали достаточно большой кусок рынка и они испытывают жесткую конкуренцию с появлением МФО, не приходится. Всё дело в том, что МФО «откусили» от рынка финансовых услуг именно свой «кусок пирога», который, по определенным причинам, был не интересен банкам и не востребован ими. Речь идет о тех слоях населения, которым достаточно трудно (а скорее, в принципе невозможно) получить в банке кредит хоть на какую-то сумму. В основном - это студенты, пенсионеры, официально не трудоустроенные или граждане, с невысоким уровнем официального дохода. А с учетом того, что в нашей стране вышеприведенные социальные группы суммарно составляют достаточно большой процент населения, микрофинансовые организации со своими онлайн кредитами за короткое время стали востребованным и популярным «продуктом».

Более того, и банки и МФО предоставляют абсолютно разные, по своим свойствам, финансовые продукты. МФО – это сверхкраткосрочные онлайн кредиты, у которых есть определенные ограничения как по срокам, так и выдаваемым в кредит суммам. Как правило, в кредит можно взять от 500 до 20 000 гривен, сроком не более, чем на один месяц. Банки же предлагают своим клиентам более широкий спектр кредитных предложений, но, в то же время, и более сложный (в плане оформления и администрирования) – ипотечное кредитование, автокредиты, потребительские кредиты и т.д.

С другой стороны, широкая доступность кредитных денег в МФО нивелируется более высокими процентами по онлайн кредитам. Так, процентная ставка в некоторых компаниях может доходить до 2% в день от суммы кредита. В целом же, ставка по кредитам в большинстве известных онлайн МФО находится в пределах 1,2% - 1,4% в день. Кроме того, в виду достаточно большой конкуренции и в борьбе за потенциальных клиентов, некоторые компании делают бессрочные акции для своих новых клиентов, предлагая взять деньги в кредит под 0,01% (к примеру, на портале TopCredits можно найти лучшие предложения по т.н. беспроцентным онлайн кредитам). При этом, единственное ограничение, которое касается новых клиентов, - это максимальная сумма, доступная при первом обращении за кредитом (как правило, она находится в пределах от 3000 до 7000 гривен).

Онлайн кредитование на законодательном уровне

Во многих странах максимальный процент по онлайн кредитам был ограничен на законодательном уровне. К примеру, в России с 2019 года, процентная ставка в МФО не может превышать 1% в день. Кроме того, ограничения коснулись и максимального размера долговых выплат, который кредиторы могут потребовать с заемщика, - теперь эта сумма не может превышать сумму изначального кредита более чем в два раза. Закономерно, что ужесточение правил игры привело к значительному снижению количества микрофинансовых организаций, работающих на территории Российской Федерации.

В Украине деятельность МФО также регулируется на законодательном уровне, в частности, законом «Про финансовые услуги и государственное регулирование рынков финансовых услуг» и лицензируется Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг). Но, жестких ограничений по максимально допустимой процентной ставке в нашей стране пока нет.

По состоянию на начало 2020 года в Украине зарегистрировано около 2000 компаний, предоставляющих те или иные финансовые услуги (негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды, кредитные сообщества и т.п.). Полный перечень доступен к свободной загрузке на сайте Нацкомфинуслуг в разделе «Реестры».

В октябре 2019 года был принят так называемый закон о сплите, по которому с июля 2020 года контроль за деятельностью МФО в Украине и других финансовых компаний переходит от Нацкомфинуслуг к НБУ. При этом, на момент переходного периода (с октября 2019 по июль 2020) каких-либо новых требований и изменений в деятельности регулируемых компаний вводится не будет. А вот с июля этого года можно ожидать ряд нововведений и ограничений в деятельности МФО, в частности, планируется ввести ограничение по максимальной процентной ставке для онлайн кредитов, а также ужесточить финансовый мониторинг микрофинансовых организаций. Также будут определены новые требования к прозрачности происхождения капитала финкомпаний и к структуре их собственности. Собственно, практика наследования законодательных инициатив в Украине не нова и, вполне возможно, что уже этим летом мы увидим доступное онлайн кредитование по максимальной ставке в 1% в день.

В целом же, следует ожидать, что более жесткое регулирование финансового рынка приведет к уходу с него недобросовестных игроков (что наблюдалось в России) и повышения уровня доверия клиентов к микрофинансовым компаниям.

Как работают микрофинансовые организации?

Как уже было упомянуто, основное преимущество МФО перед банками – это их доступность. В случае с банком, клиент должен самостоятельно прийти в одно из отделений банка для оформления денег в кредит. В МФО (напомню, мы говорим о тех, что работают онлайн), в качестве «отделения» выступает личный кабинет заемщика, доступный через Интернет 24 часа в сутки.

Вся процедура оформления и получения денег в кредит сводится к следующим простым действиям - клиент должен пройти регистрацию на сайте компании, заполнить анкету, выбрать желаемую сумму и срок кредита, ознакомиться с кредитным договором и, в случае согласия с ним, подписать его (при помощи sms или нажав соответствующую кнопку под электронным договором в своем личном кабинете на сайте МФО).

Анализ клиента

На основе предоставленных клиентом данных скоринговая система в кратчайшие сроки (как правило, проверка занимает несколько минут) принимает положительное или отрицательное решение по кредитной заявке. В случае положительного решения, деньги будут переведены на карту клиента, указанную в анкете, в течение нескольких минут. Следует отметить, что введение скоринговых систем позволило значительно снизить операционные риски и издержки в процессе обработки кредитных заявок.

Теперь давайте более детально рассмотрим, что же из себя представляет скоринговая система, которая за несколько минут может оценить потенциального заемщика.

Итак, скоринг (от англ. score - счет) – это автоматическая система оценки клиентов на основе методов статистики и математики. Звучит достаточно просто, но на деле всё значительно сложнее – с одной стороны, на входе в систему скоринга вводятся все анкетные данные клиента, система анализирует эти данные на основе множества факторов, и, в результате, выдает тот или иной ответ по клиенту. Так вот, основной алгоритм заложен в момент анализа данных.

Систему скоринга можно разделить на 4 составляющие, каждая из которых проводит анализ клиента в своей области:

Application Scoring (скоринг заявки клиента) – анализирует непосредственно клиентскую заявку, а именно, анкетные данные заемщика; Behavioral Scoring (скоринг поведения) – анализирует и прогнозирует действия клиента в области распоряжения финансами, в частности, на основе движения средств по кредитным картам; Fraud Scoring (скоринг мошенничества) – анализирует вероятность мошеннических действий со стороны клиента; Collection Scoring – задействуется на этапе работы компании или банка с невозвращенными кредитами и определяет наиболее вероятные дальнейшие действия по отношению к заемщику для возвращения кредита и процентов по нему.

В процессе своей работы скоринговая система анализирует и сопоставляет огромное количество факторов и параметров, среди которых можно выделить, для примера, несколько основных: возраст клиента, его социальный статус, семейное положение, кредитная история (проверяются базы бюро кредитных историй), корректность и полнота заполнения онлайн анкеты, сфера деятельности, стаж работы и финансовое положение. Результатом анализа будет финальный балл, который и определяет степень платежеспособности и благонадежности клиента, желающего взять онлайн кредит.

Программы лояльности и бонусы

Крупные и давно известные игроки финансового рынка такие, как Dinero, Moneyveo, Быстро Займ, CcLoan и ряд других, в конкурентной борьбе за потенциальных клиентов, относительно недавно не только вышли с рекламой на телеэкраны, но и стали организовывать для своих клиентов различные акции и программы лояльности.

Как вы понимаете, основная цель данных программ – если клиент пришел, то его нужно задержать в компании на как можно более долгий период, и, в идеале, «присвоить» клиенту статус постоянного.

Среди наиболее распространенных методов «удержания» клиента можно выделить следующие:

Начисление бонусных баллов за пользование онлайн кредитом. Чем больше кредитов берет и возвращает клиент, тем больше баллов он получает. Баллы можно использовать, например, для оплаты набежавших по кредиту процентов. Приведи друга. За каждого нового клиента, который пришел взять онлайн кредит по вашей рекомендации, вы получаете определенную сумму денег (от 300 до 500 гривен). Розыгрыши ценных призов. К примеру, раз в месяц или под определенные праздники (Новы Год, 8 Марта и т.д.) компания разыгрывает среди всех своих клиентов какие-либо ценные призы – смартфоны, телевизоры, подарочные сертификаты и другие. Основное условие участия – в период проведения данной акции вы должны взять деньги в кредит на любую сумму. Пролонгация и штрафные санкции

К сожалению, онлайн кредитование имеет и свою «темную» сторону. Довольно-таки высокие процентные ставки, очень короткие сроки возврата кредитных средств и набежавших по кредиту процентов, приводят к тому, что часть клиентов просто не могут вовремя погасить взятые на себя обязательства. По статистике, доля невозвратных кредитов в Украине составляет от 25% до 30%.

Одна из основных причин, почему ситуация складывается именно таким образом, лежит в плоскости популярности онлайн кредитов среди наименее социально защищенных слоев населения – студенты, пенсионеры и люди с низким уровнем дохода. Острая потребность, а зачастую житейская безысходность, в деньгах толкает людей на не всегда обдуманные поступки, в надежде, что быстро полученные «легкие» деньги смогут решить их проблемы. Но надежда «умирает», как только приходит время платить по счетам.

В подобных ситуациях микрофинансовые организации «приходят на помощь», предлагая вариант продления (отсрочки) срока кредита – пролонгацию. Стоит заметить, что пролонгация не отменяет выплаты по кредиту, а только лишь увеличивает срок владения деньгами вами, как заемщика. А с увеличением срока кредита, автоматически увеличиваются и долговые выплаты по нему. К тому же, в некоторых МФО услуга пролонгации не бесплатна и за продление кредита с клиента могут дополнительно взять определенный процент.

Если же ситуация совсем критичная и у клиента совсем нет возможности рассчитаться с кредитором, то кредитным договором (который клиент заключает с МФО при оформлении онлайн кредита) предусмотрены штрафные санкции, которые могут составлять от 1% до 3% в день от суммы взятого кредита.

Оказавшись в подобной безвыходной ситуации, люди не находят ничего лучшего, как обратиться в другую компанию и снова оформить кредит, чтобы с его помощью погасить старый кредит. Так затягивается долговая петля и человек собственноручно «надевает» ее себе на шею.

© 2007-2024 Головне в Україні